法律条文解析

《刑法》第193条明确列出了五种情形：

1. 编造引进资金、项目等虚假理由；
2. 使用虚假的经济合同；
3. 使用虚假的证明文件；
4. 使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保；
5. 以其他方法诈骗贷款。

核心要件：必须证明行为人主观上具有"非法占有目的"，客观上实施了欺骗手段，欠款金额仅是量刑因素之一，而非唯一标准。

立案金额标准

根据最高人民法院、公安部相关司法解释，贷款诈骗罪的立案门槛为：

• 数额较大：2万元以上；
• 数额巨大：20万元以上；
• 数额特别巨大：100万元以上。

需注意：

• 各地法院可根据经济水平在20%幅度内调整标准（如发达地区可能提高至2.4万元立案）；
• 多次诈骗、造成坏账等情形可能降低入罪门槛。

与民事借贷的区别

典型案例：
张某虚构钢材采购合同，骗取银行贷款150万元后用于赌博，案发后虽表示"愿意还款"，但因主观恶意明显，仍被判处有期徒刑10年。

司法实践中的认定难点

1. 非法占有目的认定：
   法院通常综合考量：

   • 贷款时还款能力（如负债率>70%且无稳定收入）
   • 资金去向（是否用于非法活动或挥霍）
   • 事后行为（是否隐匿财产、逃避催收）

2. 与骗取贷款罪的区别：
   《刑法》第175条之一的骗取贷款罪不要求"非法占有目的"，但需造成"重大损失"（一般指50万元以上无法追回），二者常存在竞合关系。

特殊情形处理

• 企业主体：实际控制人虚构贸易背景套取贷款，可能涉嫌单位犯罪，对主管人员判处刑罚；
• 抵押物不足值：如评估价1000万元的房产实际仅值300万元，超出部分可能被认定为诈骗金额；
• 分期贷款：单笔金额未达标准但累计达到2万元，且系同一犯罪意图的，按累计计算。

维权与风险防范

对金融机构建议：

• 贷前采用大数据分析企业流水异常；
• 贷后监控资金流向（如是否转入证券账户）；
• 发现可疑情况应在3个月内报案。

对借款人警示：

• 避免使用"包装材料"申请贷款；
• 如遇还款困难,主动协商展期而非失联；
• 民事判决生效后仍拒不执行可能触犯拒不执行判决裁定罪。

法律并非简单以欠款数额划线,2万元仅是立案的技术性门槛，真正触发刑事风险的是欺骗行为与非法占有意图的交织，在信贷关系中，诚信履约是避免刑事风险的根本保障，而一旦涉刑，不仅面临自由剥夺，更将对社会信用体系造成长期破坏。

注：本文依据2023年最新司法解释撰写，具体案件需以办案机关认定为准。